הכל על ביטוח משכנתא

כשאתם לוקחים משכנתא לשם קניית בית או דירה, הבנק הלווה ירצה להבטיח לעצמו את החזרת הכסף במועד.

אך מכיוון שהתשלומים על המשכנתא עורכים שנים, הבנק יבטיח את עצמו בפני האפשרות שיכולת ההחזר שלכם עלולה להיפגע. יתכן, חלילה, שתחול הרעה במצבכם הכלכלי והבריאותי.

 לכן, אחד התנאים לקבלת משכנתא הוא ביטוח מבנה וביטוח חיים שאמורים להגן הן עליכם והן על הנכס הממושכן.

זהו ביטוח המשכנתא והוא לא רק הכרחי, אלא גם מהווה השקעה כדאית עבור הלווה.

קצת היסטוריה

 עד שנת 1998 , כשהיה צורך בביטוח חיים או דירה כנדרש לקבלת המשכנתא, ביצע זאת הבנק כחלק אינטגרלי בהליך קבלת המשכנתא. אך הבנקים, שנעשו גם סוכני ביטוח לצורך העניין, ניצלו את המצב, גבו פרמיות גבוהות וגרפו הון עתק הודות לגביית תעריפי ביטוח מופרזים. כתוצאה מכך – תפח סכום ההחזר החודשי של הלקוחות.

בשנת 1998 הועבר הנושא לבג"ץ ומאז הופרד הביטוח מהמשכנתא ונפתח לתחרות בין חברות הביטוח. הלווים יכלו להתנתק מהצעת הבנק,  להשוות בין התנאים שמציעות חברות הביטוח, לבחור בהצעה הזולה ביותר, ולהקטין במידה ניכרת את גובה התשלומים.

בחירת המבטחים נתונה לשיקולכם
זכרו כי ניתן להעביר את הביטוח בכל עת מהבנק. בטפסים שיישלחו לכם אחת לשנה מהבנק מצוינת הערה בנוגע לאפשרות זאת תחת סעיף "ביטוחים". לשם כך עליכם לבחור בסוכנות ביטוח מקצועית ולמנוע מצב בו לא תבוטל הפוליסה של הבנק, ותיעשה גבייה כפולה. רצוי מאוד לערוך סקר שווקים, לקבל הצעת מחיר מחברת ביטוח פרטית, ולהשוות אותה להצעה  שקיבלתם מהבנק.

העברת הביטוח מהבנק אמורה להיעשות באמצעות סוכנות הביטוח בה בחרתם. כשתבחרו את חברת הביטוח הרצויה, בדקו כמה סעיפים: אל תשכחו כי ביטוחי משכנתא נועדו ראשית לכסות את הבנק שהלווה לכם כסף, ורק אחר כך אתכם. לכן, חשוב לבדוק האם ביטוח המבנה וביטוח התכולה הכלולים בפוליסה יפצו גם אתכם במקרה של נזק גדול, או שמא הבנק הוא המוטב היחיד שיקבל את כל הסכום ואתם תישארו אומנם בלי משכנתא, אך גם בלי נכס, או עם נכס הדורש השקעה עצומה. בדקו מי החברה המספקת תיקוני צנרת - זה סעיף חשוב מאוד. עשו חישוב אם משתלם לכם להוזיל את העלויות: עלותה של פוליסת ביטוח משכנתא מושפעת גם מגובה ההשתתפות העצמית שלכם. במידה שתסכימו להגדיל את גובה ההשתתפות העצמית שלכם, תוכלו להפחית את עלות הפרמיה שתשלמו עבור פוליסת הביטוח.

חישבו על אילו כיסויים תוכלו לוותר. אפשר, למשל, להוזיל את גובה הפרמיה באמצעות ויתור על כיסוי לנזקים קטנים שאינם מצריכים הוצאות כספיות גבוהות במיוחד.

יש לזכות שביטוח זה לא מכסה כנזקים כתוצאה מפעולת טרור, מלחמה או הריסת המבנה על ידי הממשלה, לכך אחראי מס רכוש.

ביטוח חיים גם לביטחון המשפחה

כשאתם לוקחים משכנתא תחויבו גם בתשלום ביטוח חיים, פרט למקרים בהם גילכם מבוגר או שמצבכם הבריאותי אינו מתאים לכך. פוליסת ביטוח חיים למשכנתא מקנה ביטוח למקרה מות הלווה המבוטח לפני סיום תשלומי ההלוואה. סכום הביטוח במקרה זה הוא גובה ההלוואה, עליו כדאי לשמור ולא לשנותו. יתכנו מקרים בהם סכום הביטוח יהיה גבוה יותר ויאפשר ליורשיכם החוקיים לקבל פיצויים.

ביטוח חיים פרטי אינו פוטר מביטוח חיים של המשכנתא. את ביטוח החיים ניתן לעשות באמצעות הבנק או ישירות דרך חברת ביטוח נבחרת.
ביטוח חיים, ובכלל זה ביטוח כושר עבודה, מבטיח כי משפחתו של הלווה לא תישאר עם חוב משכנתא גדול לאחר מותו. משמעות ביטוח חיים במסגרת ביטוח משכנתא היא כי תשלום המשכנתא מוחזר במלואו לבנק על ידי חברת הביטוח והמשכון על הבית נגמר. גם במקרה אבדן כושר עבודה המצב דומה, בין אם מדובר באובדן כושר עבודה זמני או קבוע.

בניגוד למצב של ביטוח מבנה במסגרת ביטוח משכנתא – כאן כפל ביטוחים כן יביא לכפל פיצוי כיוון שהמטרה והמוטבים שונים: במסגרת ביטוח משכנתא המוטב הוא הבנק ואילו במקרה של ביטוח חיים ואבדן כושר עבודה המוטבים הם הלווה ומשפחתו.