נהגים רבים הנוסעים ברכבי ליסינג או אף נהגים בעלי רכב פרטי אינם מודעים מספיק לכל הנושא הביטוחי אל מול חברות הליסינג.
נושא זה עולה כאשר מעורב בתאונה רכב ליסינג פרטי או מימוני ומשום שבעבר ואף כיום קיים סוג של בלבול ואי וודאות בכל נושא הביטוח של חברות הליסינג, ראוי להסביר כיצד יש לפעול במקרה של התנהלות משפטית מול חברת ליסינג שלא עמדה בהסכם.
מה זה ביטוח צד ג' לרכב?
ביטוח לרכב הוא אחד הדברים החשובים כאשר מתרחשת תאונה שאתם מעורבים בה. ישנו ביטוח חובה לרכב שכולם מחוייבים לבטח, ישנו ביטוח מקיף שמבטח אתכם ואת הרכב שבו אתם פוגעים, אך ישנו גם ביטוח ג' שהוא מקנה לכם חלק מהביטוח המקיף. מה הכוונה? אם מכוניתכם גרמה לנזק לרכב או לרכוש צד שלישי, ביטוח צד ג' אמור לכסות את עלות התביעה נגדכם, הוא מכסה אתכם מכל תשלום עבור הצד הנפגע (צד ג') שאתם אחראים לו.
למעשה גם ביטוח החובה לרכב בחלקו הוא ביטוח צד ג' מכיוון שהוא כן מכסה פגיעה בגוף ונפש של הצד הנפגע (אולם לא לרכוש). גם הביטוח המקיף שרכשתם מכיל בתוכו ביטוח צד ג' לרכב אולם ניתן לבטח את הרכב רק בביטוח חובה וביטוח צד ג' ובכך אתם פוטרים את עצמכם מתשלום נזק עבור הצד הנפגע במקרה של תאונה אולם אינכם מכסים את הנזק שנגרם לרכביכם (במקרה שאינכם מבוטחים בביטוח מקיף שכולל ביטוח לנזקי הרכב שלכם).
ביטוח צד ג' הוא לא חובה: להבדיל ממה שחושבים הרבה אנשים ביטוח צד ג' הוא אינו ביטוח שחייבים עבורו. רוב האנשים מכסים את עצמם בביטוח חובה וביטוח מקיף וכך הם פטורים מכל תשלום נזק לגוף ולרכוש עבורם ועבור אחרים
.השתתפות עצמית: גם אם רכשתם ביטוח צד ג' אין זה אומר שלא תחול עליכם חובת השתתפות עצמית בדומה למי שביטח את עצמו בביטוח מקיף שכולל את כל הכיסוי הביטוחי ועדיין חלה על המבוטח בו השתתפות עצמית
למי כדי לבטח את עצמו בביטוח צד ג'?: נהגים שבבעלותם רכב ישן יעדיפו לבטח את עצמם בביטוח צד ג' ולא בביטוח חובה על מנת להוזיל את עלות הביטוח ומכיוון שרכבם ישן ובמקרה של תאונה שווי הרכב שברשותם אינו שווה את עלות ההוצאה בביטוח מקיף אלא רק לכיסוי הנזק הנגרם לצד ג
ביטוח צד ג' שלא דרך חברות הביטוח
עד לפני שנת 2009 נושא הביטוח מול חברות הליסינג היה לוקה בחסר והיווה בעיה עבור נהגים רבים שהיו מעורבים בתאונות מול רכבי ליסינג. עד אז חברות הליסינג לא נהגו לבטח את רכביהם בביטוח צד ג' שמכסה את נזקי הרכב השני שנפגע בתאונה.
השיטה שבה היו נוקטות חברות אלו היה ביטוח עצמי ולא ביטוח דרך חברות הביטוח. זאת אומרת, חברת הליסינג היא זו שלקחה על עצמה את הסיכון בהתרחשות של תאונה וחישבה את עלות הביטוח בסכומים שהיו נמוכים יותר מכל הצעת ביטוח לבעלי כלי רכב.
מדוע הן נהגו כך? נהגים שנוהגים ברכבי ליסינג או השכרה הם לרוב נהגים שאינם קבועים ומתחלפים באופן תדיר אחת לתקופת זמן מסוימת ולכן חברות הביטוח מעלות את פרמיית הביטוח שלהן משום שהן רואות בכך סיבה לחוסר זהירות מצד הנהגים שהרכב אינו שייך להם.
כמו בכל דבר, נושא הכסף משחק גם כאן תפקיד חשוב וחברות הליסינג החלו ביטוח עצמי שלהן על מנת להוזיל את עלות הביטוח כאשר הן מעריכות את עלות הביטוח על פי ממוצע התאונות לפי מספר הרכבים שבבעלותן, עלות זולה משמעותית ביחס לעלות מול חברת ביטוח.
הבעייתיות בביטוח צד ג' בחברות ליסינג
הביטוח העצמי של חברות ליסינג כמו קפיטל יצר מצב שבו הן הגורם המבטח של עצמן ומתוך כך הועלו במהלך השנים תלונות מצד תובעים בתאונות שהיו מעורבים בהם רכבי ליסינג על קשיים בהליך קבלת הפיצויים, עוול לציבור המבוטחים ועל יחס משפיל ועיכוב כספים או אי מתן כספים מצד חברות הליסינג.
אזרחים שהיו מעורבים בתאונת רכב מול רכבי חברות הליסינג וניסו להפעיל את הביטוח לתשלום על הנזק שנגרם להם, היו נאלצים לעמוד מול חברות ענק ולכתת רגליים בניסיון לקבל את תשלום הנזק המגיע להם. במקרים רבים היו נכנסים לתהליך ארוך ומתיש מול אותן חברות.
כבר לפני כשנתיים ניסו לקדם חקיקה בנושא זה שאמורה הייתה לתת פתרון: או לחייב את חברות הליסינג לבטח את רכביהן בביטוח צד ג' דרך חברות הביטוח בלבד או להמשיך את המצב הקיים תחת רגולציה מקיפה מצד המדינה בכל הקשור לתשלומים שניתנים לנזק שנגרם לצד ג'.
בשנת 2009 הוחל נוהל חדש על ידי שר התחבורה, המחייב את חברות הליסינג לבטח את רכביהן בביטוח צד ג' ולקחת על עצמן את האחריות לכיסוי נזקים הנגרמים לנהגים פרטיים. יחד עם זאת חשוב לדאוג לכמה דברים בעת תאונה ובעיקר בתיעוד כל פרטי הנהג הפוגע וכל הרישומים לשימוש עתידי מול חברות הביטוח.
כיצד לנהוג מול חברות ליסינג שלא עמדה בהסכם?
אין ספק שקיים בלבול מסוים בקרב ציבור הנהגים המעורב בתאונות מול רכבי חברות הליסינג כאשר השאלה הגדולה היא למי לפנות לקבלת כספי הפיצויים המגיעים להם?
ניתן למצוא כמה מקרים שבהן נקבעו פסיקות משפטיות שמצדדות בצד הנתבע, מבוטח צד ג' ומצד שני פסיקות שמטילות את האחריות על הנהג ולא על חברות הליסינג.
במקרה שבו חברת הליסינג לא עמדה בהסכם הביטוחי ולא עמדה בלוחות הזמנים כפי המקובל או שלא ניתן לדעת מתי יענו לתביעה יש לדעת כי ככל שחברת הליסינג תחליט שלא חלה עליה האחריות לתשלום יש להגיע לערכאות משפטיות ולחייב אותה בכך.
אם אכן ניתן להוכיח מקרה של תאונה או מקרה של תקלה ברכב הליסינג (ולכן חשוב מאוד במקרה של תאונה לקבל את כל הפרטים כולם, חוץ מפרטי ביטוח הרכב גם את פרטי הנהג הפוגע וצילום ת"ז שלו), יש להיוועץ עם איש מקצוע בתחום ולבדוק את זכאותכם בכל דבר הקשור לנזק לרכוש שנגרם לכם.
אם מדובר ברכב חברה דבר זה חשוב שבעתיים משום שבחוזה של חברת הליסינג מול חברת העובד קיימים סעיפי השתתפות שחלים על העובד, משום כך חשוב לקבל את כל המידע על הנהג הפוגע על מנת למנוע מצב של חוסר מידע ופגיעה בתביעה או מניעה של קבלת מלוא סכום הפיצויים.
*אין באמור לעיל כדי להוות מידע מקצועי מוסמך.
